深圳國際快遞公司分享：商業(yè)“怪獸”螞蟻金服 已成互聯網格局新勢力？

時間：2015-12-24

深圳國際快遞公司分享：商業(yè)“怪獸”螞蟻金服 已成互聯網格局新勢力？

不久前，阿里董事局主席馬云與第一財經前總編秦朔進行了一次對話，當秦朔問及“互聯網的勢力、格局在變化，過去是BAT，現在有人說是ATM”時，馬云的回答幾乎是脫口而出：ATM，M是螞蟻金服！

在馬云宏大的商業(yè)計劃里，淘寶的輝煌已經是第一波，下一波的高峰當屬螞蟻金服。今年“雙十一”，螞蟻金服旗下的支付寶平穩(wěn)支撐起的峰值為8.59萬筆每秒，這一數值已超過VISA的記錄：5.6萬筆每秒，從而讓它躍升為“全球最強的支付平臺”。

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其實，僅僅支付能力已無法為這只“怪獸”畫像：擁有6億用戶的平臺，正通過其上的大數據開創(chuàng)了互聯網金融的諸多創(chuàng)新；累積了多年的用戶數據讓芝麻征信成為我國民間征信領域的補充；同時，它也在向其它金融機構輸出從底層架構、到數據服務的金融云服務??

目前，螞蟻金服已與超過200家銀行、60余家保險公司合作，為消費者提供的保險產品有2000多種。同時，它也獲得了國內最全的金融牌照：第三方支付、基金銷售、銀行、保險以及在審批中的個人征信、證券牌照。今年，從線上到線下，螞蟻金服在諸多場景中出現：餐飲、超市、KTV、打車，甚至芝麻征信700分的用戶獲得新加坡免簽，芝麻信用分達到750分的旅客，不僅在一段時間內可以享受首都機場國內快速安檢通道，還可以獲盧森堡免簽??

2015年年底，支付寶12歲，螞蟻金服1歲，此前，剛獲得A輪融資的螞蟻金服估值在460~500億美元，與此形成對比的是，京東在2014年上市時的估值為246億美元。在商業(yè)史上，還從未出現過像螞蟻金服這樣，除了資金，還同時擁有海量用戶、詳細用戶行為數據以及超級IT能力的金融機構，它將如何融入到現有金融體系？將如何改變未來的金融服務？

最強支付平臺

當我們回首螞蟻金服的“幼年”，支付寶是一個繞不開的話題，要知道，當支付寶的賬號系統(tǒng)沉淀了近5億用戶的時候，螞蟻金服才應運而生。支付寶是個依附于電商交易的工具，誕生之初在阿里內部只是個十幾人的團隊，“它就像螞蟻金服的其它產品一樣，是為了解決某種痛點而來”，螞蟻金服的總裁井賢棟在接受鈦媒體專訪時這樣解釋了支付寶的出現。彼時，網上信用問題是實體經濟信用環(huán)境未發(fā)展成熟的線上體現，為了保障交易，阿里巴巴設計了支付寶。隨后，電商的發(fā)展促進了支付寶的壯大，反過來說，支付寶的出現也促成了阿里電商事業(yè)的繁榮。

跳開這層內生性動因，支付寶當初之所以得以壯大，也是因為中國商業(yè)銀行一直未把支付作為業(yè)務發(fā)展重點。在日本，支付結算是銀行主要的收入來源之一，歐美的銀行業(yè)，支付結算收入可以占到25%以上，反觀中國，在過去相當一段時間以吃利差為主，支付結算收入僅占5%以下。

另一方面，當中國的電商經過快速發(fā)展，已經積累的網上中小商戶超過4000萬戶，由這個群體產生的金融需求，首先是被傳統(tǒng)銀行忽略，其次是沒有能力將服務觸達，傳統(tǒng)銀行操作一單貸款的成本數千元，而同樣是貸款服務，支付寶通過技術革新，將成本降到不到一元一單。稚嫩的支付寶已經表現出支付功能以外的金融服務能力。

據一位業(yè)內人士回憶，當年央行給支付寶發(fā)放第三方支付牌照的時候，媒體最常表述的觀點是銀行的支付是動脈，第三方支付是“毛細血管”，殊不知，螞蟻雄兵被組織起來，進化到今天的狀態(tài)，以致于目前，中國的網絡支付水平已經在領先于世界，今年“雙十一”，阿里巴巴首次通過速賣通向全世界輸出中國的這個人造購物節(jié)，但是當平臺上忽然涌進大量用戶讓國外的支付系統(tǒng)幾乎崩潰，阿里方面不得不通過限流的方式才緩解了這一問題。而在“雙十一”當天，其平穩(wěn)支撐起的峰值為8.59萬筆每秒的數值已超過VISA的紀錄：5.6萬筆每秒，從而讓它躍升為“全球最強的支付平臺”。

2015年的八九月份，螞蟻金服的架構師胡喜和他的團隊正頻繁來往于數家商業(yè)銀行，做應對“雙十一”前的壓力測試，為了保證“雙十一”當天支付工具的順利進行，支付寶預先設計了12-12-6的場景以應對峰值：第一個12是指用戶選完商品到購物車，點擊購買，每秒預測12萬人；第二個12是點完下單去收銀臺，選擇支付渠道，支付寶預測每秒12萬人；第三個6是指每秒6萬人的支付。

12-12-6場景數據的估算根據2014年“雙十一”的支付情況，而2014年的8-8-3設計又以2013年作為參照。在天貓、淘寶的支付環(huán)節(jié)，支付寶的背后有上百家銀行的接入服務以及快捷支付。而又因為有優(yōu)惠券、紅包等預先給到用戶賬戶，這讓一單結算變得復雜：牽涉到電商平臺、商家、銀行以及支付寶。所以從八九月份起，胡喜和他的團隊開始與合作的上百家家銀行去做測試，為每家銀行找到合理的預估流量。

行業(yè)第三方監(jiān)測機構的數據顯示，2015年，作為螞蟻金服最主要產品的支付寶，其用戶超過6億，截至5月，手機的活躍用戶達到2.7億，此時的支付寶，除了支撐阿里電商系的交易外，還作為第三方支付工具，有能力為一切有互聯網貿易的地方提供支付服務，同時，它也在積極走到線下。

變重、變重

幻燈片上是最近網上比較奪眼球的一張照片：支付寶進駐北京東單菜市場。螞蟻金服的總裁井賢棟說：“很難想象這樣一個百年菜市場，今年也可以不用帶現金去消費，直接用支付寶?！边h在千里之外的上海虹橋區(qū)的著名建筑1933老場坊方圓幾公里內，幾乎每家小店都在用支付寶錢包。

今年以來，支付寶走進餐館、走進賣場、走進超市、走進KTV??在許多收銀臺邊上，當淡藍色的支付寶錢包作為標志出現，表明這里提供的收費服務除了銀聯、拉卡拉外，還有支付寶。家樂福中國的CMO余瑩回憶，2015年年初與螞蟻金服坐下來談的第一件事是尋找共同點，在她看來，家樂福是一家傳統(tǒng)商超，而螞蟻金服則是一個互聯網企業(yè)，分屬兩個領域。二者最終的溝通點落腳在消費者上，但家樂福習慣將其稱為“顧客”，而螞蟻金服則表述為“用戶”，“有沒有一個重合身份的人，既是顧客，又是用戶？”不久后，經過追蹤，余瑩通過用戶畫像對比找到這個交叉點。

家樂福每年在中國接待顧客超過4億，在北上廣深這樣的城市，顧客的男女比例在1:3，平均年齡為42歲；接入支付寶幾個月后，滲透率升到8%，也就是100個顧客里，有8個人會選擇用支付寶結賬，這8%人群中，男女比例接近5:5，25~35歲的顧客占大多數。余瑩說，這是一個比較欣喜的發(fā)現，因為65歲的購買力肯定比不上25~35歲的，“這一群支柱型消費者正在被支付寶引入到實體店面”，余瑩透露，支付寶為家樂福新增了18%的流量。

作為螞蟻金服進化起點的支付寶，從線上走到線下，正在服務越來越多的線下群體。今年6月初的青島，由當地餐飲協(xié)會出面，免費給餐飲企業(yè)裝支付寶POS機，在服務費率上，其它同類產品1000元中就會收取12.5元的服務費，而支付寶通過技術創(chuàng)新做到6元。前面提到，螞蟻金服的技術架構已經走到云階段，這種分布式計算的集約化效果體現，據螞蟻金服方面介紹：“螞蟻金融云能讓單筆支付的系統(tǒng)成本從傳統(tǒng)IT架構的幾毛錢降低到了1分錢，單賬戶成本降低到傳統(tǒng)體系的幾十分之一，單筆貸款的系統(tǒng)成本降低到1元錢以下，從而為用戶提供無手續(xù)費轉賬、免小額賬戶年費的服務。

在家樂福CMO余瑩的觀察中，支付寶接入收銀臺，對一個操作界面熟悉的收銀員來說，一單收費在15~20秒之間完成，“減少收銀時間，提高了工作效率。”

行業(yè)第三方機構分析師馬韜認為，無卡支付是未來的主流支付方式，在移動互聯網商用環(huán)境越來越成熟的今天，支付寶選擇大舉走到線下無論是技術還是時機都已經具備。此外支付寶平臺同時針對兩種用戶服務：C和B。B是小微企業(yè)，螞蟻金服要對眾多的C產生黏度，則需要結合各種不同的場景，讓他們打開支付寶的頻度越來越高，螞蟻金服因此而接入各種生活服務的繳費功能，“各種線上線下的支付場景里，都有支付寶的身影”。

家超市便利店、200余家醫(yī)院和超過100萬輛出租車專車正在使用支付寶的線下服務。支付作為交易的關鍵一環(huán)，無論是線上還是線下，均是一種高頻剛需、高黏度的應用，當第三方支付工具線下滲透到一定程度時，掌握的不僅僅是一個龐大的賬戶體系，更會是一種渠道力量，此外為它成為中國最大的互聯網金融零售平臺埋下了伏筆。

渠道改變產品

當越來越多的人對支付寶的“重”產生疑問時，明道副總裁許維這樣認為：“除去支付和同業(yè)服務兩個板塊，螞蟻金服剩下的產品都可以總結為互聯網金融產品?！敝Ц妒乔?，同業(yè)服務為芝麻征信和金融云，剩下的產品：基金、理財、保險、銀行、微貸、股權眾籌以及P2P，均可以總結為互聯網金融產品，“與售賣實體商品的阿里不同，螞蟻金服是一個售賣互聯網金融產品的電商平臺。”

電商行業(yè)媒體統(tǒng)計的數據顯示，國內B2C電商京東的注冊用戶數過億，唯品會的活躍用戶數在930萬。而支付寶的注冊用戶數在6億，手機活躍用戶數為2.7億。在這個強大的賬戶系統(tǒng)里，哪怕只有1%的轉換率就可以做成不錯的交易額。但事實上，從整個阿里系來看，已經做成功了天貓和淘寶，此時，已不可能和不需要再造另一個買實物商品的新平臺。

因此，從電商角度來看螞蟻金服，強大的渠道首先是其核心競爭力，其次，與傳統(tǒng)企業(yè)觸電的多數案例一樣，單純把網絡視為管道的失敗案例不勝枚舉，只有金融機構結合平臺上的大數據打造出的產品才能衍生出更多創(chuàng)新，渠道的力量也才起到乘法效應。

這一點對于太平洋財險來說體會頗深。2010年，淘寶上有不少退貨現象，但在這一過程中，賣家和買家常常因為運費由誰出而產生“拉鋸戰(zhàn)”，于是太平洋財險和支付寶合作的“退貨運費險”應運而生：只要在購物時多付出0.5元，一旦有退貨、產生理賠，消費者或商家可在3個工作日收到太平洋財險通過支付寶賠付的運費。此后，雙方如法炮制，于2012年開始展開了手機質量保證保險和手機延長保修的合作，直至將這個險種推廣到家用電器領域，為在淘寶購買電子產品的消費者提供消費保障。

太平洋財險相關負責人在接受記者采訪時表示，通過各類生活場景去發(fā)現用戶對于保險的需求，再去開發(fā)產品，是螞蟻金服平臺上互聯網保險的特點，它小、零碎、客單價不高，但是很實用，基于用戶需求解決了痛點，“這個平臺是我們探路互聯網保險最好的方式”。

另外，財險互聯網化也是大趨勢，螞蟻金服也在做一些順勢而為的事情。據中金公司統(tǒng)計，從2011年到現在，互聯網財產保險保費，每年的增幅都超過了100%。2014年保費規(guī)模達到了506億元，到2020年，產險行業(yè)互聯網保費規(guī)模將達到3049億元。從2015年到2020年，財險的復合增長率將達到35%左右。與此同時，產險互聯網保費占整個產險當中的比例也越來越大。2012年僅占整個保險產險行業(yè)保費收入的1.83%，到了2014年已經達到了6.7%。同樣，根據中金公司預測，2020年產險互聯網保費將占整個產險保費20%左右。

由此看來，一個互聯網險種的成功有三個因素，順勢、合適的產品以及正確的渠道，這一點也適用于互聯網基金產品余額寶，它是螞蟻金服渠道力量發(fā)揮到極致的一個案例。

2003年起，中國金融業(yè)出現貨幣基金，這被視為撬動利率市場化的支點，卻讓很多同業(yè)人士失望，因為它在隨后不溫不火的表現一直未起到預期效應，余額寶本質上是借助支付寶平臺售賣貨幣基金，其性質為T+0基金，所謂的T+0是指用戶遞交贖回申請后，資金能在當日甚至是立即到賬，這讓過去一直被理解為定期存款的貨幣基金獲得了活期存款的流動性，但這樣的創(chuàng)新在沒有遇到支付寶以前，還未產生如此大的化學反應，以致于運作余額寶的天弘基金在同業(yè)中不算知名。

2013年8月，余額寶從上線到第10天，用戶飆升到100萬戶，這出乎天弘基金的預料，但隨后用戶量的暴增，更讓他們始料未及。隨后不久，余額寶紅遍大江南北，這讓天弘基金在同業(yè)中的排名從第50幾名迅速提升到前3名，到今年3月，余額寶的用戶達到2億，交易規(guī)模突破7117億元，成為全球第二大理財產品。據天弘基金的運營總監(jiān)、技術總監(jiān)韓海潮透露，每天，余額寶后臺要對8000萬用戶進行收益分配，最大的交易做到過每秒5000筆，這些海量數據的清算在60分鐘以內完成。

事后，天弘基金副總經理周曉明總結：“余額寶這個產品沒那么神秘，最核心的模式是嵌入式直銷，就是余額寶把貨幣基金的直銷嵌入到了電商平臺內部，然后用電商平臺習慣的體驗去替代了我們銷售的前臺?！敝軙悦髡怯囝~寶嵌入式直銷模式的設計者。

前端的嵌入式設計讓消費者購買余額寶就像用支付寶轉賬一樣無障礙，在淘寶天貓上購物，余額寶還可以“變身”支付工具，這讓原來在支付寶錢包里存的錢由沒有收益，變成一元轉入都能計息，新玩法加上上線之初的高收益，很快吸引了海量的玩家。

周曉明總結：“互聯網金融是一種金融行業(yè)和互聯網行業(yè)結合、跨界創(chuàng)新的一個新業(yè)態(tài)，所以它不應該只是把金融產品拿到互聯網上去賣，也不是說互聯網企業(yè)要跨界插手去搞金融，而應該是這兩個行業(yè)一個跨界產生的一個新業(yè)態(tài)，我們是這么理解的?！?

長江商學院的教授陳歆磊曾做過這樣的總結：“從交易規(guī)?？?，阿里占據了中國網上交易額的80%，從某種意義上說，阿里巴巴把持著中國網絡入口流量的80%。將這些流量倒入金融，金融業(yè)會出現一個新阿里；將這些流量倒入旅游，旅游業(yè)會誕生一個新阿里?！?

一語中的。

從競合到做生態(tài)

事實上，當余額寶們使得大量用戶的存款轉移時，對傳統(tǒng)銀行尤其是地方儲蓄形成事實上的沖擊，但根本原因在于，中國銀行業(yè)利率市場化的腳步過緩，居民投資渠道匱乏，銀行為了保持更高的利差，低息攬儲已久，如果沒有余額寶，也會有其它寶寶來攪動行業(yè)變化。與中國金融行業(yè)緩慢的自我互聯網化相比，螞蟻金服算是第三方力量，它給傳統(tǒng)金融業(yè)提供了另一種互聯網化的思路以及解決方案。

林榮輝是興業(yè)銀行的行長助理、副總裁，今年6月，興業(yè)銀行與螞蟻金服簽署全面合作協(xié)議，他表示，大型銀行在網點上的優(yōu)勢，讓興業(yè)銀行這樣的中型銀行在過去推行的便民金融服務無法形成競爭優(yōu)勢，“如果基于互聯網，面向諸多用戶、個人的自服務，我們只要把這個平臺搭起來，這項業(yè)務就可以順利的開展?！?

現在，除了柜臺業(yè)務和人工受理以外，興業(yè)銀行幾乎所有的業(yè)務都盡可能地在網上實現。林榮輝透露，興業(yè)銀行的服務大致有兩大領域，一類是民生消費類，另一類是跟企業(yè)的生產經營相關的業(yè)務，“現在很多企業(yè)的生產模式、經營模式已經被互聯網改變，過去的層層渠道，現在正在變成‘直銷’化?！逼髽I(yè)從采購、銷售、生產、庫存、物流等一系列所有這些金融服務，通過互聯網串聯起來，興業(yè)銀行計劃把其系統(tǒng)跟企業(yè)的生產、物流、銷售系統(tǒng)都緊密連接起來。

興業(yè)銀行與螞蟻金服在客戶上高度重合也是推進他們合作的動因，對傳統(tǒng)銀行來說，有許多無法自我突破的因素，是他們選擇與第三方平臺合作的動因。傳統(tǒng)銀行的互聯網化最常見的表現是自我構建網站，將線下服務上線，但即使是在發(fā)展注冊用戶上卓有成效，其賬戶性質也為“垂直型”，這就造成這樣的事實，甲銀行的賬戶與乙銀行的賬戶在事實上是兩個體系，而對于螞蟻金服的賬戶系統(tǒng)支付寶來說，是一個“水平式”賬戶，它更適應信息社會中時間碎片化、內容碎片化、選擇碎片化的消費者，提高資金流動的效率。

其次，傳統(tǒng)銀行由于過去長期無暇顧及小額支付、微支付業(yè)務，讓他們形成的基本能力是“借1000元錢給一個人”，而互聯網金融在技術上已經實現了“借1000元錢給1000個人”，這樣的能力構建是由像支付寶這樣的第三方支付機構完成的，過去用來服務電商，今天則可以用來支撐0.5元一單的退運費險這樣的產品，這在技術上早已完成積累。

搭建網上銀行發(fā)展用戶的方式有點類似于傳統(tǒng)企業(yè)在轉型電商階段自建B2C網站，事實證明，這種嘗試前仆后繼地倒下了許多“先驅”，甚至有很多傳統(tǒng)企業(yè)發(fā)展到后來，轉而入駐第三方電商平臺，傳統(tǒng)銀行的嘗試何嘗不是如此？

這給螞蟻金服這樣的第三方平臺提供了機會，其上不僅匯聚了200余家銀行、60余家保險公司，而且這樣的匯聚不是簡單地售賣銀行產品，而是深度融合，井賢棟將這一過程總結為：“從適度的競合轉變?yōu)槿诤希詈笮纬梢粋€生態(tài)。”

最明顯的一個例子是招財寶，這個產生于2014年8月的產品，是基于余額寶上近2億用戶匯聚起來的投融資需求，它的定位是“賣定期理財產品的B2C平臺”。在運作上，螞蟻金服發(fā)揮平臺功能，一端引入經過篩選才能在招財寶上售賣面對個人的定期理財產品，這四類機構是：一是資產規(guī)模兩千億以上的銀行，全國不超過50家；二是四大資產管理公司（AMC）；三是償付能力150%以上的財險公司；四是全國排名靠前的融資性機構。

預約購買招財寶的個人用戶，招財寶為其推出自動預約功能，只需輸入擬購入產品的期限、收益率，給予平臺授權，系統(tǒng)便會在符合要求的產品上線時自動購入。銀行只是把客戶企業(yè)名稱，需要融資的金額、期限和可以付出的收益率告訴招財寶，然后把企業(yè)的收款賬戶，法人機構代碼告訴招財寶，招財寶的客戶就來給他們投資。據了解，一些合作銀行還為招財寶打廣告，甚至將招財寶整合到他的直銷銀行或者網銀等里面去，為其企業(yè)客戶提供融資服務。這樣一個既討好用戶、又得到銀行支持的產品，上線一年以來突破3700億的規(guī)模。

央行的數據顯示，在余額寶出現的2013年夏天，銀行里有高達43萬億的存款，其中活期存款達到16萬億，當有人認為余額寶讓存款搬家的論調出現時，一些業(yè)內人士認為：“這與余額寶關系不大，只要處于非市場化利率結構下，貨幣市場利率和存款利率之間存在顯著差異，貨幣基金的發(fā)展是必然趨勢?！泵耖g借貸的活躍一定程度上也體現了20%低凈值用戶資金在融資渠道上的匱乏，但是民間借貸的風險之大，也讓卷款之類的負面消息不斷，這給螞蟻金服創(chuàng)新出招財寶這樣的產品奠定了基礎。

數據改變傳統(tǒng)

到現在，螞蟻金服與傳統(tǒng)金融已經分化出不同的作業(yè)模式，其背后一直是技術革新引領的金融業(yè)務模式創(chuàng)新，從其各個產品線上個技術、數據人員占比往往一半以上就讓這家企業(yè)帶有濃厚的技術特色。

從小額放貸來看，網商銀行能做到310、7×24小時作業(yè)，所謂的310模式是指，客戶3分鐘申請、網商銀行1分鐘審核，資金額實時到賬。網商銀行副行長趙衛(wèi)星透露：“為了配合今年的‘雙十一’，已給商家的備貨放貸授信額度達到90億?！痹谡麄€放貸過程中，螞蟻金服已經徹底摒棄了傳統(tǒng)銀行的抵押模式，完全憑借信用。

經過多年的積累，網商銀行在數據挖掘的基礎上累積了諸多風控模型，從小微企業(yè)開始填寫申請貸款的那一刻開始，系統(tǒng)進行同步分析，客戶的基本情況、信用情況、交易情況等，“事實上，分析的過程可以看成是用戶自己去核對相關信息?！壁w衛(wèi)星總結。假如有用戶虛高交易額，風控系統(tǒng)則會從物流信息去比對和追蹤，判斷交易額是否準確。

對一些新入駐的用戶，網商銀行的判斷則會通過別的維度，例如工商登記情況、物流情況、甚至是小微繳納公用事業(yè)費的情況都會參加到對它信用的判斷方面。在放出每一筆貸款以前，整個系統(tǒng)高效運作，而最終的呆壞賬控制在2%以下。

支付寶9.0推出之際，徹底取消登錄密碼和手勢密碼，讓它遭到了質疑。螞蟻金服高級風控專家馮力國告訴鈦媒體，自2007年起，阿里就成立了安全大腦計劃，支付環(huán)節(jié)就作為重中之重的項目在技術和數據積累上日漸成熟，到決定取消手勢密碼時，資損率已經控制到十萬分之一了。

支付寶上的交易一般都是小額高頻，風控是支付環(huán)節(jié)的底層支撐，支付有多少數據，安全就掌握多少數據，而且風控中心7×24小時在不斷掃描，如果捕捉到異常，會做出實時的反饋，例如一個人在北京登錄支付寶，但同時又有人在杭州登錄同一個賬戶，北京和杭州之間的這二者沒有關聯在親情賬戶下，系統(tǒng)就會判斷為異常登錄。環(huán)境、交易偏好以及關系，是支付寶安全風控的3個基本維度，而在其上建立了超過60多個風控模型，讓支付寶最終摒棄密碼和手勢登錄。馮力國透露，僅這項技術已經走在世界前沿。

“大多數銀行的數據都是結構化數據”，永安保險的顧問顧勇這樣說，他認為，銀行體系里的業(yè)務用excel就能解決，“但大數據更多地來源于非結構化數據”，上海復旦大學教授嚴立新認為，非結構化數據與結構化數據結合，才是互聯網金融生態(tài)的基石。

所謂的結構化數據，包括客戶關系、會計系統(tǒng)以及相關的數據庫，而非結構化數據應包括社交媒體、電子郵件、文本、音頻、視頻、照片、網絡日志等內容。所以到今天，除了依附于阿里平臺上的電商交易數據，客戶行為數據以及物流數據外，螞蟻金服走到線下，構建場景，在一切可能出現支付的地方出現，甚至打造朋友圈，這些行為無不是在完善螞蟻金服的數據結構，構造新一輪的核心競爭力。

技術也是可以輸出的服務

10月，螞蟻金服總裁井賢棟向外公布了螞蟻金服的「互聯網推進器」計劃，這一計劃有可能在未來助力1000多家金融機構轉向新金融。井賢棟認為，今天中國的經濟開始從過去的7%~8%的增長放緩至7%，拉動經濟增長的需求從投資轉向消費，這是新經濟的標志，而新經濟需要新金融來支撐，新金融的一個特征便是互聯網技術在金融領域的應用。

而螞蟻金服對于云架構的摸索也有過教訓，問題集中爆發(fā)在2011年“雙十一”，銷量猛增，接入平臺的銀行系統(tǒng)因為IOE架構而暴露出問題，前臺是著急的用戶無法實現快速支付，后臺是銀行系統(tǒng)不斷的搶修。

此后，支付寶決定將整體架構邁向第三代：轉向云端?！斑x型結束后，支撐交易的能力一下從每秒幾千筆增長到每秒6萬筆，這個數據基本上相當于中國最大銀行每秒并發(fā)量6倍以上?！蔽浵伣鸱氖紫軜嫀熗嵴f道。

在今年5月螞蟻金服的網商銀行成立，這是一家核心系統(tǒng)基于云計算架構的商業(yè)銀行，不設物理網點，不做現金交易，沒有線下服務隊，目標聚焦在20%的低凈值用戶。

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行經驗看來，每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購上要耗費上億資金，網商銀行的CIO唐家才表示：“系統(tǒng)上云后，網商銀行大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務的擴大，金融云的成本優(yōu)勢還會不斷增大?！?

以賬戶維護為例，采用傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的銀行，每年維護單賬戶的成本大致在30?100元，單筆支付成本約6?7分，而基于金融云的網絡銀行系統(tǒng)，每年單賬戶成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢。

傳統(tǒng)銀行的一項主要業(yè)務是對于發(fā)放貸款時的風險監(jiān)控，作業(yè)模式為人工上采集數據，用3個維度對用戶的信用行為進行判斷：資產負債、營業(yè)利潤表和現金流量表（傳統(tǒng)銀行業(yè)稱為3張表），而這樣的數據未必是原始數據。網商銀行的作業(yè)模式則基于大數據，從數據模型以及其上的征信系統(tǒng)上為客戶進行立體畫像。

與傳統(tǒng)銀行高度的IT技術滲透不同，互聯網技術滲透金融對這個行業(yè)的改變要普世和深刻得多。中國人民銀行金融信息化研究所所長李曉楓認為，傳統(tǒng)銀行的集中式IT架構與互聯網的分布式IT架構各有優(yōu)劣，傳統(tǒng)IT架構更安全和平穩(wěn)，而分布式IT面對小額、高頻在線交易有著成本低、技術性能彈性和調整的優(yōu)勢。

對此，螞蟻金服的首席架構師童玲表示，未來銀行的底層架構應該以“混搭”模式存在。這一點與工商銀行此前發(fā)布的互聯網金融戰(zhàn)略不謀而合。這份報告明確了容易聯、容易購、容易行三平臺，網絡融資中心的內容，它的IT架構是核心銀行系統(tǒng)，主機加集中共享的數據庫，與外圍系統(tǒng)分布式架構的結合。她由此判斷：我們處在一個30年難以遇到的金融IT變革時代。

不久前，咨詢機構對整個中國公有云市場研究報告顯示，2014年度中國云服務市場，整體市場規(guī)模是9.03億美元，折合人民幣是57.3億元人民幣。其中，2014年金融云服務市場規(guī)模在5.5億元人民幣，它占到整體金融行業(yè)IT投入總規(guī)模的比例不足1%。IDC中國區(qū)金融行業(yè)首席研究員方正認為：“云服務市場占到整體金融行業(yè)IT投入總規(guī)模不足1%說明市場潛力非常大?！盜DC通過調研目前資產規(guī)模在500億以下的銀行對云服務需求越來越旺盛，對第三方云服務的認可度越來越高。

螞蟻金融云的開放隨著互聯網助推器計劃一起推出，它在未來可從SAAS層向大中型金融機構輸出互聯網技術，也可以向中小金融企業(yè)輸出互聯金融從IAAS到SAAS的技術方案，這不僅僅是互聯網金融產品電商平臺外的另一個生意，也是讓螞蟻金服更好更快融入到傳統(tǒng)金融領域的絕佳機會。

2015年8月，上市公司半年報先后披露，16家銀行的變現不盡如人意，凈利潤同比增長為2.4%，而在2013、2014年的凈利潤增速分別為12.8%和7.7%，平安銀行行長邵平對此表示：這種斷崖式的下滑，標志著中國銀行業(yè)自2003年到2013年的高速增長的“黃金十年”已經結束。

在中國金融行業(yè)的巨大體量面前，螞蟻金服的確就像一個螞蟻那樣渺小。但在這些金融行業(yè)必然要面對的重大變革面前，螞蟻金服的一些嘗試或許能帶給金融行業(yè)幾個變化：

在面向制造企業(yè)、房地產和政府平臺的傳統(tǒng)重貸款模式面臨挑戰(zhàn)的時候，螞蟻金服的輕貸款模式以及能力輸出能不能形成有效的補充？

支付寶向線下的滲透，使得基于場景的無卡支付會不會成為新的主流？未來支付格局，以及銀行業(yè)務將會產生什么樣的變化？

以支付寶和小貸為基礎的基于數據和運營的滴灌式的金融服務，帶來中國電商在過去10年爆發(fā)性指數型增長和余額寶的奇跡。

隨著螞蟻金服與傳統(tǒng)金融的逐漸融合，對經濟會帶來什么樣的影響？小微企業(yè)的融資難會不會得到緩解，讓“雙創(chuàng)”能夠落到實處，讓中小企業(yè)成長起來，真正改變中國經濟的生態(tài)？

(內容來源網絡，由國際快遞服務商皇家物流整編，僅供參考！)

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